Hiteltörlesztési moratórium 2.

Hiteltörlesztési moratórium 2021. január 1-jétől érvényes szabályai

Utolsó módosítás: 2021. január 5. 2021. június 10. 2021. szeptember 17. A módosítások dőlt betűkkel jelölve.

Ezúton tájékoztatjuk tisztelt Ügyfeleinket, hogy a 2020. évi CVII. törvény[1] (továbbiakban: Törvény) valamint a hiteltörlesztési moratórium veszélyhelyzettel kapcsolatos különös szabályainak bevezetéséről szóló 637/2020. (XII.22.) Korm. rendeletet módosító 317/2021 (VI.9.) Korm. rendelet (továbbiakban: Korm. rendelet) továbbá az ezt módosító 536/2021. (IX.15.) Kormányrendelet a hiteltörlesztésre (tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettség teljesítésére) minden érintett lakossági és vállalati ügyfél számára 2021. január 1-jétől 2021. június 30-áig szeptember 30-áig október 31-éig fizetési haladékot biztosít. Az ezzel kapcsolatos információkat alább foglaljuk össze.

1. A fizetési haladék 2021. június 30-áig szeptember 30-áig október 31-éig tart, amely a 2020. március 18. napján éjfélkor fennálló szerződések alapján a 2020. március 18. napján éjfélig folyósított hitel- és kölcsönszerződésekből eredő tőke-, kamat- illetve díjfizetési kötelezettségre a jogszabály erejénél fogva automatikusan vonatkozik.
2. Önnek nincs teendője akkor, ha Ön a jelenleg érvényben lévő moratóriumi státuszát változatlan módon szeretné folytatni 2021. január 1-től is, azaz ha Ön

• jelenleg moratóriumban van, és 2021. január 1-jétől is moratóriumban szeretne maradni, vagy
• a 2020. decemberi törlesztőrészletét kifizette, és 2021. január 1-jétől is a szerződés szerint kívánja fizetni hitelét/kölcsönét (ez esetben kérjük, a törlesztőrészletet az esedékességnek megfelelően fizesse).

3. Mi a teendő, ha Ön ki vagy be szeretne lépni a moratóriumba? Ha Ön

• a 2020. decemberben esedékes törlesztőrészletét kifizette, de élni szeretne a moratóriummal 2021. januártól (vagy 2021. január-június szeptember október között bármikor), vagy
• jelenleg nem fizeti a törlesztőrészleteit (moratóriumban van), de 2021. január 1-jétől vagy 2021.01.01-2021.06.30 2021.09.30. 2021.10.31. között bármely esedékességi naptól) szerződés szerint fizetni kívánja hitelét/kölcsönét?

E szándékát nyilatkozat formájában jeleznie kell Bankunk felé. A jelenlegi járványhelyzetre tekintettel kérjük ügyfeleinket, hogy lehetőség szerint a személyes ügyintézés helyett telefonos és elektronikus csatornáinkon vegyék fel a kapcsolatot Bankunkkal, ahol lehetőséget biztosítunk arra, hogy kezdeményezzék a fizetési moratóriumba/-ból történő be-/kilépést, illetve ennek későbbi módosítását is.

Felhívjuk szíves figyelmét, hogy a törlesztés folytatására vagy ismételt leállítására vonatkozó nyilatkozat mindig csak a jövőben esedékessé váló törlesztő részletekre szól, visszamenőleg nem érvényesíthető.

Amennyiben Ön lakossági ügyfelünk, a moratóriummal érintett szerződés adósa megteheti nyilatkozatát elektronikus és telefonos csatornáinkon:

• amennyiben rendelkezik KDB NetBank hozzáféréssel, szabadformátumú levélben beküldött nyilatkozatban (letölthető formok: lásd alább)
• telefonos ügyfélszolgálatunkon keresztül (+36 1 473 4440, hétfőtől-péntekig: 7-20 óráig)

A Bank a nyilatkozat feldolgozását követően a nyilatkozat benyújtási csatornájával megegyező csatornán – telefonon vagy KDB NetBankba küldött üzenet formájában – ad visszajelzést az Ön részére.

Amennyiben mégis a személyes ügyintézést választja, a nyilatkozat bankfiókjainkban is leadható (fiókjaink elérhetősége és nyitvatartás: https://www.kdbbank.eu/fiokjaink). A nyilatkozat postai levélben is beküldhető a Bank levelezési címére (1054 Budapest, Bajcsy-Zsilinszky út 42-46.).

Vállalati ügyfeleinket kérjük, keresse banki kapcsolattartóját!

• Lakossági ügyfelek által használható, NetBankon beküldhető nyilatkozat moratórium igénybevételéhez (belépés) - letöltés
• Lakossági ügyfelek által használható, NetBankon beküldhető nyilatkozat moratóriumból történő kilépéshez - letöltés
• Vállalati ügyfelek által használható, NetBankon/PC Kontakton beküldhető nyilatkozat moratórium igénybevételéhez (belépés) - letöltés
• Vállalati ügyfelek által használható, NetBankon/PC Kontakton beküldhető nyilatkozat moratóriumból történő kilépéshez - letöltés

4. Függetlenül attól, hogy Ön tájékoztatta a Bankot fizetési szándékát illetően amennyiben a moratórium ideje alatt nem áll rendelkezésre az esedékes törlesztőrészlet fedezete, a késedelem jogkövetkezményei nem állnak be, hanem automatikusan a fizetési moratórium szabályai lépnek hatályba az ügylet tekintetében.

5. Amennyiben Ön korábban állandó átutalási megbízást adott meg a törlesztőrészletek rendezésére, akkor a moratóriumi státuszának függvényében azt Önnek kell leállítania/újraindítania, a leállítás/újraindítás nem történik meg automatikusan.
6. A fizetési haladék következtében a zálogszerződésben, kezességi szerződésben vagy óvadéki szerződésben vállalt kötelezettségek alapján, a fizetési moratórium időtartama alatt a zálogkötelezett, kezes vagy óvadékot nyújtó sem kötelezhető arra, hogy helyt álljon az adós tartozásáért, ugyanakkor az ő kötelezettségvállalásuk ideje is meghosszabbodik.
7. A fizetési moratórium nem vonatkozik a 2020. március 18. éjfél előtt felmondott vagy megszűnt kölcsönökre, valamint az ezen időpontot követően folyósított kölcsönökre sem.
8. A fizetési moratórium nem vonatkozik továbbá – azaz változatlanul fennáll a díjfizetési kötelezettség – a hitel- és kölcsönszerződésekhez kapcsolódó vagyonbiztosítás díjára.
9. A fizetési moratórium ellenére Önnek lehetősége van valamennyi, a Banknál lévő, vagy csak egyes, általa megjelölt szerződése tekintetében kölcsönét tovább törlesztenie. Ha Ön folytatni szeretné hitelének/kölcsönének szerződés szerinti törlesztését, erről – a 13. pontban felsorolt esetekben – tájékoztatnia kell Bankunkat, melynek módjáról a 3. pontban tájékoztattuk.
10. Annak eldöntésénél, hogy igénybe veszi-e a moratóriumot, javasoljuk vegye figyelembe a következő tényezőket és fontolja meg az alábbiakat:

• A fizetési haladékkal érintett szerződéseknek a futamideje legalább a moratórium idejével meghosszabbodik.
• A moratórium alatt esedékessé váló tartozásokat a moratórium alatt nem kell megfizetni, de az így meg nem fizetett tőketartozás után a Bank kamatot számít fel. A moratórium ideje alatt felhalmozódott kamatot és díjat a moratórium lejártát követően a futamidő alatt, a hátralévő futamidőben esedékes törlesztőrészletekkel együtt évente egyenlő részletekben kell megfizetni.
• A moratórium lejártát követően a futamidő úgy hosszabbodik meg, hogy az esedékessé váló törlesztőrészlet és a moratórium alatt keletkező részletekben megfizetendő kamat és díj összege együttesen ne haladja meg a korábbi hitel/kölcsönszerződése szerinti törlesztőrészletek összegét.
• A jelen Törvény hatálya alatt lejáró szerződések 2021. június 30-áig szeptember 30-áig október 31-éig meghosszabbításra kerülnek. E szerződéseknél a szerződéses kötelezettségek teljesítési határideje minimum annyival hosszabbodik, amennyi a moratórium beálltakor hátra volt, figyelembe véve az előző mondatban írt szabályt is.
• A futamidő hosszabbodás pontos mértéke függ attól, hogy a fizetési moratórium időtartama alatt mekkora kamat és díj tartozás halmozódott fel, így a futamidő pontos mértéke a moratórium végét követően, azaz 2021.06.30. 2021.09.30. 2021.10.31. napját követően lesz meghatározható.

11. Folyószámlahitel esetén a moratórium az alábbi módon értelmezendő:

• Amennyiben Ön élni kíván a moratóriummal, tájékoztatjuk, hogy csak a 2020. március 18-án fennálló kihasznált keretösszeg, illetve annak kamata képezi a moratórium részét. A kihasznált keret összegére a Bank a moratórium ideje alatt a szerződésben meghatározottak szerinti kamatot számítja fel, aminek megfizetésére a moratórium megszűnését követően kerül sor.
• Amennyiben Ön a moratóriumból való kilépést kéri és a rendelkezésre álló hitelkeretet teljes összegében szeretné használni, továbbá úgy dönt, hogy szerződésből eredő kötelezettségeit változatlanul a szerződésben foglaltak szerint teljesíti, úgy az 3. pontban felsorolt módokon nyilatkozhat arról, hogy folyószámlahitele tekintetében nem él a moratóriummal. Ha úgy dönt, hogy folyószámlahitele tekintetében nem él a moratóriummal, a bankszámlára érkező jóváírások változatlanul automatikusan csökkentik a hitelkeretből igénybe vett kölcsön összegét, továbbá a szerződésből eredő fizetési kötelezettségeivel a Bank automatikusan megterheli a bankszámláját.
• Amennyiben rendelkezésre álló bankszámlahitelét bármikor teljes összegben visszafizeti/feltölti, úgy a későbbiek során már nem élhet a fizetési haladékkal, ugyanis a 2020. március 18-át követően kihasznált keretösszeg új folyósítást jelent, így arra nem kérhető a moratórium.
• A Bank – hogy a moratórium ideje alatt felgyűlt tartozás visszafizetése ne okozzon aránytalan terhet – a moratórium leteltét követően 12 hónapos részletfizetési lehetőséget biztosít az elmaradt tőke, kamat és díj megfizetésére, melyet a Bank egyoldalú szerződésmódosítás keretében nyújt. Amennyiben ügyfelünk ettől az időtartamtól bármely irányba el kíván térni, arról az ügyfél és a Bank közötti egyedi megállapodás megkötése szükséges.

12. Késedelmes tartozások kezelése:

Amennyiben Ügyfelünk a moratórium előtt már lejárt tartozással rendelkezett, és a moratórium ideje alatt jelzi fizetési szándékát, akkor a moratórium hatályba lépése előtt keletkezett lejárt fizetési kötelezettségei is esedékessé válnak egyösszegben a havi törlesztőrészletek összegén felül.

13. Törlesztés folytatása és ismételt szüneteltetése a moratórium időszaka alatt:

• A törlesztés folytatására vonatkozó nyilatkozattal Ügyfelünk nem veszíti el azt a jogát, hogy a jogszabály által lehetővé tett fizetési moratórium igénybevételét 2021. június 30-ig szeptember 30-ig szeptember 30-ig bármikor kezdeményezze. Ugyanakkor később is dönthet úgy, hogy nincs szüksége fizetési haladékra, kilép abból, és tovább fizeti törlesztőrészleteit. Amennyiben Ügyfelünk már nyilatkozott a törlesztés folytatásáról, és a későbbiekben mégis élni kíván a hiteltörlesztés felfüggesztésével, korábban tett nyilatkozatát a moratórium ideje alatt visszavonhatja.
• 2021. június 30-áig szeptember 30-áig szeptember 30-áig tehát bármikor folytathatja vagy pedig ismételten leállíthatja törlesztését.
• Amennyiben a kölcsön törlesztése az ügyfél fizetési számláján keresztül történik – ideértve különösen a folyószámlahitelt – a törlesztés folytatásához vagy ismételt leállításához Ügyfelünknek minden esetben nyilatkozatot kell tennie.
• Amennyiben ügyfelünk a kölcsöntörlesztését fizetési számlának nem minősülő törlesztési (technikai) számlán keresztül, vagy a Bank főkönyvi számlaszámára történő átutalással vagy készpénzbefizetéssel rendezi, úgy nyilatkozattétel nélkül is bármikor folytathatja vagy leállíthatja törlesztését. Ha nem történik átutalás vagy befizetés, a moratórium automatikusan vonatkozik a kölcsönre. Átutalás vagy befizetés esetén a közleményben kérjük tüntesse fel a kölcsönszerződés számát – mely a havi fizetési értesítő bal felső részén a táblázatos rész felett, illetve a kölcsönszerződés jobb felső sarkában található –, és hogy az utalás/befizetés célja hiteltörlesztés. A főkönyvi/törlesztési számlára történő befizetés vagy átutalás ráutaló magatartásnak minősül, ezesetben befizetését/átutalását úgy értelmezzük, hogy az adott törlesztő részlet vonatkozásában a fizetési moratórium lehetőségével nem kívánt élni.

14. A Bank a szokásos havi fizetési értesítőt akkor is megküldi az Ügyfélnek, ha az ügylet moratóriummal érintett. Ez esetben a Bank az értesítőt azzal a céllal küldi, hogy tájékoztassa az Ügyfelet a moratórium időszaka alatt keletkező, de a moratórium leteltét követően megfizetendő tőke-, kamat- és díjfizetés mértékéről.
15. Személyes adatai kezelésével kapcsolatos részletekről tájékoztatást talál a Bank adatkezelési tájékoztatójában, mely honlapukon a következő linken érhető el: https://www.kdbbank.eu/egyeb-tajekoztatok-hirdetmenyek

Jelen tájékoztatás a hatályos jogszabályok alapján készült. Amennyiben a moratóriumra szabályok vonatkozásában további jogalkotásra, illetve jogalkotói, hatósági értelmezésre kerül sor, a Bank az itt közölt információkat frissítve tájékoztatja Ügyfeleit.

A fizetési moratórium időszakát megelőzően késedelmessé vált lakossági ügyfelek kezelése

I. A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) felé történő adattovábbítás jogszabályi feltételei:

A Bank azon természetes személy ügyfelek referenciaadatait adja át a KHR-be, akik a kölcsönszerződésben/hitelszerződésben vállalt kötelezettségeiknek az alábbi módon nem tesznek eleget:

• a lejárt és meg nem fizetett tartozása összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és
• az ezen összeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint 90 napon keresztül fennállt.
• Amennyiben több jogviszony (kölcsön/hitelszerződés) áll fenn egyidejűleg, azok figyelembevétele külön-külön történik.
• Az adatátadás megtörténte előtt 30 nappal a Bank írásbeli tájékoztatást küld az érintett ügyfél részére arról, hogy adatai be fognak kerülni a KHR-be, ha nem tesz eleget a szerződésben foglalt kötelezettségének, azaz nem rendezi mulasztását.

A nyilvántartott személy jogorvoslati lehetőségei:

• kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása ellen
• kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen
• kérheti a referenciaadat helyesbítését,
• kérheti a referencia adat törlését,
• keresetet indíthat: a nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen.

A jogorvoslat folyamata:

• A nyilvántartott személy a kifogást az alábbi két intézményhez nyújthatja be:
  • a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz, vagy
  • ahhoz a hitelintézethez, aki a kifogásolt adatot a fenti intézménynek szolgáltatta. A kifogást annak kézhezvételét követő 5 munkanapon belül kell kivizsgálni.
• A vizsgálat eredményéről a nyilvántartott személyt írásban, legkésőbb a vizsgálat lezárását követő két munkanapon belül írásban kell tájékoztatni.
• Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb 5 munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni. Ez a változást két munkanapon belül köteles átvezetni és a nyilvántartott személyt egyidejűleg értesíteni.
• Keresetindítás esetén a keresetlevelet a kifogás kivizsgálását lezáró értesítés kézhezvételét követő 30 napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes járásbírósághoz kell benyújtani. Határidőben előterjesztettnek kell tekinteni a keresetlevelet, ha azt a határidő utolsó napján ajánlott küldeményként postára adták, vagy elektronikus úton az informatikai követelményeknek megfelelően előterjesztették. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye. Az eljárásra vonatkozó további szabályokat a KHR tv. (2011. évi CXXII. törvény a központi hitelinformációs rendszerről) 17-19.§ rendelkezései tartalmazzák.

II. A késedelmes tartozás adatátadásának általánosságban vett következményei az ügyfelek vonatkozásában:

A késedelmes tartozás (mulasztás) ténye rögzítésre kerül a KHR tv-ben foglalt feltételek fennállása esetén. Az ott meghatározott időtartam leteltétől számított öt munkanapon belül köteles a referenciaadat-szolgáltató a vonatkozó referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadni.

A késedelmes tartozás tényének KHR-ben való rögzítése azt is eredményezheti, hogy amíg ezen tény szerepel a nyilvántartásban, addig nem, vagy csak nagyon szigorú feltételekkel kaphat újabb hitelt az érintett adós.

Adatkezelés határideje:

A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás

• a referenciaadatokat az adatátadás időpontjától számított ötödik év végétől kezdődően még további öt évig, azaz tíz évig kezeli, amennyiben a tartozás nem szűnt meg és a törvényi feltételek együttesen fennállnak.
• Az adatkezelés határidejének lejártát követően az adatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli.
• A késedelmes tartozás teljesítése esetén, a késedelmes tartozás teljesítésétől számított egy év elteltével törli a késedelemre vonatkozó referenciaadatokat.
• Haladéktalanul és véglegesen törli a referenciaadatot abban az esetben is, ha a referencia-adatszolgáltató nem állapítható meg, vagy ha tudomására jut, hogy az adat jogellenesen került a KHR-be.

III. A fizetési moratórium kapcsán a késedelmes tartozás kezelése a KDB Bank Európa Zrt. által, és a KHR felé történő adatátadás módosulása, a jogszabályi előírások figyelembevételével és a fizetési moratóriumra tekintettel:

Azon természetes személyek, akik 2020.03.18-án a KHR-ben még nem rögzített késedelemmel rendelkeztek:

• a fizetési moratórium alatt késedelmük napszáma nem változik, tehát a fizetési moratórium időszaka a késedelmes időtartamba nem számít bele
• a KHR törvény 15. § (3) bekezdése szerint 2020.03.18-a előtt esetlegesen megküldött 30 napos értesítés így érvényét vesztette,
• a fizetési moratórium lejártát követően a késedelmes napok számának nyilvántartása ott folytatódik, ahol 2020.03.18-án befejeződött

Ügyfeleinknek a fizetési moratórium ideje alatt is van lehetőségük a késedelmes tartozásuk önkéntes rendezésére.

Ügyfeleinket 2020.06.30-áig levélben vagy NetBank üzenetben tájékoztattuk arról, hogy a fentiekben leírtakon kívül mekkora volt a késedelmes tartozásuk összege és az eltelt napok száma a fizetési moratórium kezdő időpontjában illetve arról is, hogy a fizetési moratórium lejártát követően azaz 2020.12.31-e utáni nemteljesítés esetén milyen dátummal történik meg a KHR felé az adattovábbítás (90. nap).

IV. Mi történik a Moratórium2 lejárta után?

Tájékoztatás

Hasonló tartalommal, ahogy azt a Moratórium1-et követően is megtettük, tértivevényes levélben tájékoztatjuk azokat az Adósokat, akik a Moratórium2-t igénybe vették, a felhalmozott kamat összegéről, a Moratórium2-öt követően fizetendő első törlesztőrészlet összegéről, amely nem lehet magasabb – attól függően, hogy részt vett-e mindkét moratóriumban – mint az eredeti/módosult kölcsönszerződés szerinti 2021. júliusában esedékes törlesztőrészlet úgy, hogy az tartalmazza a felhalmozott kamat fizetendő arányos részét a meghosszabodott futamidő mellett. A tájékoztató levél tartalmazni fogja a módosult szerződési feltételeket is. Azon ügyfeleink, akik rendelkeznek internetbankra vonatkozó szolgáltatási szerződéssel és szeretnék a NetBank postaládájukba megkapni ezt a levelet, legyenek szívesek kérésüket jelezni szabadformátumú levélben NetBankban, vagy a telefonos ügyfélszolgálatunkon keresztül (+36 1 473 4440, hétfőtől-péntekig: 7-20 óráig).

Fizetéskönnyítés

https://www.kdbbank.eu/valsagkezelo-program

Amennyiben Ön úgy véli, hogy pénzügyi nehézségei miatt a Moratórium2 lejártát követően sem fogja tudni fizetni a törlesztőrészleteket, a fenti linkre kattintva tájékozódhat fizetéskönnyítési megoldásainkról. Szintén ugyanazon az oldalon letölthető egy részletesebb tájékoztató illetve az igénylőlap is, melyet a kölcsön minden adósának alá kell írnia és eredetiben el kell juttatnia a Bank részére postán (KDB Bank Európa Zrt. Lakossági Elszámolási Osztály 1054 Budapest, Bajcsy-Zsilinszky út 42-46.) vagy személyesen valamely bankfiókban leadva.